משכון נכס: מהם הסיכונים הכרוכים בתהליך?

משכון נכס: כל הדברים שאתם חייבים לדעת

אז ראיתם דירה שמוצאת חן בעיניכם. השכונה איכותית, הבניין חדש יחסית, כיווני האוויר טובים והנוף מהמרפסת פשוט משגע. אבל פתאום אתם מגלים שהדירה יקרה מדי לתקציב שלכם והבנק לא מוכן לאשר לכם מימון למשכנתא החורגת עבור דירת החלומות. אז מה עושים – מוותרים על הדירה ומתפשרים על שכונה פחות טובה או דירה ללא חנייה או מעלית? לא בטוח. הכירו את אופציית המשכון שבה אתם יכולים למנף נכס שבבעלותכם או בבעלות בני משפחה לטובת קבלת משכנתא לקניית נכס נוסף.

מהו משכון נכס?

מה זה אומר בעצם? אם יש לכם נכס נדל"ני (למשל, חנות משפחתית) אתם יכולים למשכן אותו לבנק ובתמורה תקבלו משכנתא של עד 50 אחוז משווי הנכס. כלומר, אם נניח ויש בבעלותכם המלאה חנות בשווי של 1.5 מיליון ₪ תוכלו למשכן אותה ולקבל מהבנק משכנתא בגובה של עד 750 אלף ₪ שבהם תוכלו לרכוש נכס נוסף למגורים או לרכוש דירה משודרגת.

למודל הזה קוראים מינוף נכסים והוא מתאים במיוחד למשקיעים אך מתאים גם למשפחות שרוצות לשפר דיור ואין להן זכאות להגדלת המשכנתא מהבנק. במצב כזה עומדות בפניהן מספר אופציות: האחת וזו אותה הזכרנו לעיל והיא שיעבוד נכס הנמצא בבעלותם (קרקע, חנות או דירה שקיבלו בירושה למשל) ובתמורה מקבלים מימון למשכנתא לשדרוג  דירת המגורים שלהם. השנייה, במקרה בו המשכנתא הקיימת שלהם עומדת על פחות מ-50% מהדירה הם יכולים לקבל את ההפרש מהבנק. כך, אם הדירה שלהם שווה מיליון ₪ והם לקחו עד כה משכנתא בסך של 40 אחוז מהדירה (בעצם משכנתא של 400 אלף ₪) הם יוכלו לקחת עוד 100 אלף ₪ כעת.  אופציה נוספת היא של הורים שרוצים לסייע לילדיהם עם הון ראשוני לצורך קניית דירה, וממשכנים לשם כך את דירתם.

אגב לא תמיד מדובר בשעבוד הדירה לצורך הגדלת המשכנתא למגורים דווקא. כאשר אדם רוצה לרכוש מכונית חדשה, לממן טיול ארוך בחו"ל או לשפץ את הבית והוא לא עומד בתנאי הסף לקבלת הלוואה במודל רגיל, הבנקים מציעים לו, במידה ויש נכס בבעלותו, לשעבד אותו ובתמורה לכך לקבל את ההלוואה הנכספת.

האם מדובר בצעד משתלם?

כך או כך, התשובה לשאלה האם משתלם יותר לשעבד נכס קיים או לקחת משכנתא חדשה מהבנק לצורך קניית נכס חדש היא די מורכבת ותלויה בערכו הנוכחי של הנכס שבבעלותכם, במחירה של הדירה המבוקשת, בסוג המשכנתא, בריביות שתוכלו לקבל מהבנק ועוד. בסופו של דבר, אין מנוס מלפנות למומחים מקצועיים לפני שחותמים על עסקה מורכבת שכזו וכמובן שאסור להתפתות להבטחות הבנקים.

כאשר מדובר במקרה של הורים המתלבטים אם למשכן את ביתם לטובת משכנתא למגורים עבור ילדיהם, כאן צריך לקחת בחשבון שאם הילדים לא יוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים, הבנק יממש את זכותו וייקח בעלות על הנכס וההורים יוותרו ללא קורת גג מעל ראשם.

בכל הקשור למשכון של נכס לצורך השקעה, הדבר בהחלט יכול להיות משתלם וכך כל אדם ממוצע שיש נכס בבעלותו יכול להפוך למשקיע נדל"ן בין רגע. באמצעות מישכון הנכס הקיים שלו הוא יוכל לקבל מאות אלפי שקלים (ועד 50 אחוז משווי הנכס הקיים שלו) ולרכוש בכסף זה דירה להשקעה אותה הוא ישכיר וייהנה מנדל"ן מניב והכנסה קבועה.

שיפור דיור: משכון נכס הוא אופציה מעניינת

לסיכום

יש להבין כי מדובר על סיכון לא קטן שכן היקף המשכנתא וההחזרים החודשיים גדלים מאוד ולפני שעושים צעד כזה, בטח כשמדובר במשפרי דיור ולא במשקיעים, יש לבחון את יכולת ההחזר החודשית לאורך השנים. כמו כן סעיף נוסף שמוריד מאטרקטיביות העסקה הזו הוא הריביות הגבוהות יחסית הניתנות במשכנתא המתקבלת  כנגד משכון.

מחפשים דירה למגורים או להשקעה? לחצו כאן והציצו בלוח הנדל"ן שלנו!