ביטוח משכנתא מורכב משני חלקים עיקריים: ביטוח חיים וביטוח מבנה.
ביטוח חיים: נועד להבטיח שבמקרה מוות של אחד הלווים, חברת הביטוח תפרע את יתרת המשכנתא לבנק. הוא מגן על המשפחה ומבטיח שהיא לא תישאר עם נטל כלכלי כבד.
ביטוח מבנה: מכסה נזקים פיזיים למבנה הדירה, כתוצאה מאסונות טבע (רעידת אדמה, שיטפון) או אירועים אחרים (שריפה, פיצוץ).
הקשר המורכב בין עליית הריבית לביטוח המשכנתא
כשמדברים על התייקרות, חשוב להבין שהריבית העולה משפיעה על הפוליסה בשני אופנים מרכזיים. ראשית, עליית ריבית ישירה מייקרת את מרכיב הריבית במשכנתא, מה שמביא לעלייה בהחזרים. אבל ישנה השפעה פחות נראית לעין: כאשר הריבית עולה, חלק גדול יותר מההחזר החודשי הולך לתשלום הריבית, וחלק קטן יותר הולך להקטנת קרן ההלוואה. כתוצאה מכך, יתרת המשכנתא נשארת גבוהה לאורך זמן ממושך יותר.
ומה הקשר לביטוח? ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שנועד לכסות את יתרת ההלוואה לבנק. ככל שיתרת ההלוואה גבוהה יותר, כך גובה הכיסוי הביטוחי הנדרש נשאר גבוה יותר, ובהתאם גם פרמיית הביטוח החודשית. מכאן שעליית הריבית יוצרת מעגל של התייקרות: המשכנתא עולה, יתרת ההלוואה יורדת לאט יותר, ועלות ביטוח החיים, שמטרתו לכסות את אותה יתרה, נותרת גבוהה.
חברות ביטוח רבות, וביניהן הראל ביטוח, מציעות מגוון רחב של פוליסות ביטוח משכנתא . כל חברה מתאימה את הפוליסות שלה למצב הכלכלי הנוכחי, ולכן ההבדלים בין ההצעות יכולים להיות משמעותיים.
מה אפשר לעשות? כלים פרקטיים להתמודדות
כמו שאמרו, ידע הוא כוח, וזה נכון גם במקרה הזה. במקום להשלים עם ההתייקרות, אפשר לפעול בצורה יזומה:
- השוואת מחירים קבועה: אל תחשבו שביטוח משכנתא שלקחתם לפני שנה או שנתיים הוא עדיין המשתלם ביותר. שוק הביטוח דינמי, ומומלץ לבצע סקר שוק אחת לתקופה. חברות ביטוח שונות מציעות פוליסות שונות, וייתכן שתמצאו הצעה טובה יותר שתחסוך לכם אלפי שקלים לאורך השנים.
- התאמת הפוליסה: ייתכן שקיבלתם בעבר ביטוח עם כיסויים רחבים מדי שאינם נחוצים לכם. למשל, במקרים מסוימים אפשר להפחית את גובה הכיסוי או לוותר על הרחבות מסוימות, תוך התחשבות מלאה בצרכים האישיים שלכם. חברות כמו הראל ביטוח מאפשרות להתאים את הפוליסה לצרכים המשתנים שלכם.
- שימו לב למבצעים: חברות רבות מציעות הטבות למצטרפים חדשים. כדאי לבדוק האם המבצעים הללו רלוונטיים עבורכם.
- ביטוחים נוספים: זכרו שלצד ביטוח החיים והמבנה, כדאי לשקול גם ביטוח אובדן כושר עבודה. במקרה של מחלה או תאונה ממושכת, ביטוח כזה יכול לספק לכם הכנסה חודשית קבועה, ולמנוע מצב שבו לא תוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא.
בעידן של עליית מחירים וריביות, חשוב לבדוק את כל ההוצאות הקשורות למשכנתא, כולל הביטוח. בדיקה יזומה וחוזרת יכולה להגן עליכם לא רק מפני אירועים בלתי צפויים, אלא גם מפני נטל כלכלי מיותר.
