עבור מרבית האנשים, קניית בית היא ההוצאה הכספית המשמעותית ביותר של חייהם. אלו מאיתנו שלא זכו להיוולד למשפחת רוטשילד, תשובה או עופר, יצטרכו כנראה לקחת משכנתא כבירת ממדים על מנת לממן את רכישת ביתם. אם כך, כיצד ייתכן, שתחום כה קריטי בחיים הכלכליים של רוב המשפחות בישראל, זוכה לתשומת לב כה מעטה? מדוע רוב האנשים מגלים בורות מדהימה בבואם לקחת הלוואה של מאות אלפי שקלים, ולעיתים אף למעלה מכך?
את השאלות הללו ונוספות שאל את עצמו גם אור יוחנן, אלא שהוא לא הסתפק בכך והחליט לפעול ולהוציא אל הפועל את המיזם הייחודי שלו – "150 משכורות" להנגשת תחום הדיור והמשכנתאות לציבור הרחב בישראל.
אור (31), מהנדס מחשבים מרמת ישי, בוגר הטכניון, שביומיום עובד כמתכנת ב"אמזון", רכש דירה לפני כמה שנים יחד עם אשתו והבין עד כמה חסר לו הידע בכל הקשור למשכנתאות. "כשניגשנו לבנק לקחת משכנתא, חשתי שהיועצת איננה בקיאה בפרטים, במקרה הטוב, או מנסה 'לערבב' אותי, במקרה הרע", הוא מספר ומוסיף: "לא הרגשתי שדיברתי עם מומחית שרוצה לעזור לי. וככה התחלתי ללמוד על התחום לבד.
בכל הכנות, זה לא סיפור עד כדי כך מסובך, ובטח שהוא פחות מורכב מדברים אחרים שלמדתי בחיים. הבעיה העיקרית היא, שהתחום איננו מונגש ולטעמי הסיבה לכך, היא שלאף אחד אין אינטרס להנגיש אותו. ייתכן ולמשרד החינוך יש אינטרס כזה, אבל הוא לא עושה דבר בנדון, כידוע לכולם".
"ידע זה כוח"
אור חש כעס ותסכול והחליט שהוא יכול לסייע לשפרו במידה ניכרת. "אחרי מאות שעות למידה של הנושא וחפירה אינסופית בחומר, הגעתי למסקנה שכל אחד שניצב לפני לקיחת משכנתא יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים, אם רק יגיע מוכן. ידע זה כוח, על אחת כמה וכמה בתחום הזה".
וכך, לפני כמעט שנתיים, החליט אור להזמין חברים להרצאות אצלו בבית, בהן פרס בפניהם את המידע הרלוונטי בצורה פשוטה ונהירה. "התגובות היו מצוינות, אבל הבנתי שבצורה זו לא אוכל להגיע לקהלים משמעותיים. בשלב זה בעצם נולד מיזם '150 משכורות'", הוא מספר.
המיזם נקרא על שם מספר המשכורות הממוצעות הנדרשות לרכישת דירה בישראל ומטרתו היא להנגיש את תחום הדיור והמשכנתאות לכמה שיותר אנשים ולספק השכלה בסיסית לכל מי שמעוניין בכך באופן האפקטיבי ביותר. במסגרת המיזם הוא מעביר כיום הרצאות בכל רחבי הארץ, כל אחת בהיקף של שעתיים וקצת. בהרצאות הוא מסביר על כל הליך רכישת הדירה ולקיחת משכנתא מא' ועד ת'.
הרצאות בכל רחבי הארץ, 150 משכורות.
תמורה סמלית
בשל גישה אלטרואיסטית זו, בחודשים הראשונים ההרצאות היו בחינם, אך אור הבין שההוצאות שלו מוגזמות ולכן עליו לגבות סכום סמלי עבור כל הרצאה. הציבור הרחב, כך נראה, צמא לידע בתחום ואור כבר הספיק להרצות בפני למעלה מ-4,500 איש ויש לו עוד שורה ארוכה של הרצאות מתוכננות.
הנתונים לא מפתיעים את אור, שכן, לדבריו, "אנשים מבינים שלקיחת משכנתא היא ההחלטה הכלכלית הגדולה ביותר שהם ייקחו בחייהם, אך לצערי רובם עושים זאת בלי להבין לעומק את השפה והמושגים של העולם הזה. אנחנו הולכים לבנק או ליועץ בלי שיש לנו שפה משותפת, ולכן דה פקטו מפקידים את הגורל הכלכלי שלנו בידיים של אדם שלאו דווקא מחזיק באותם אינטרסים כמונו. אני שמח שרבים החליטו לקחת אחריות על המצב ולהגיע להרצאה".
הספיק להרצות בפני למעלה מ-4,500 איש, אור יוחנן.
שלושת העקרונות
על מנת להדגים את הטיפים המועברים בהרצאות, אור מספק לנו שלושה עקרונות חשובים:
- בראש ובראשונה – חשוב לשמור על התנהלות כלכלית מאוזנת, כלומר לדעת בדיוק כמה מכניסים וכמה מוציאים כל השנה, רק ככה ניתן להסיק מהו יכולת ההחזר החודשי.
- עיקרון זה הוא נגזרת של העיקרון הקודם- לא לוקחים משכנתא 'בכל מחיר', חייבים שהתמהיל יתאים ליכולת ההחזר החודשי.
- חשוב להבין ולהכיר כל מרכיב בתמהיל המשכנתא, על מנת לוודא שהוא מתאים לצרכים והיכולות הכלכליות שלנו, ועל מנת שנוכל לשנות/לשפר תנאים בהתאם לשינויים במשק הבית שלנו ו/או בשוק.
ומה לגבי העתיד? למרות שלאור קריירה משגשגת בהיי-טק ואין לו כל כוונה לעשות הסבה לתחום הנדל"ן, הוא איננו שוקט על השמרים. בימים אלו הוא רותם את כישוריו על מנת לעבוד על פיתוח כלים טכנולוגיים בתחום. לדבריו, ניתן לפתח אלגוריתם שיסייע לכל מי שמעוניין לקבל את ההחלטות המתאימות ביותר עבורו בתחום המשכנתאות, בהסתמך על ניתוח נתונים כלכליים, במקום על פנטזיות ורצונות בלתי ריאליים.
"גם במקרה הזה, המטרה היא ליצור כלים חינמיים, או בעלי עלות סמלית, שיהיו נגישים לכולם", הוא מסכם.
