המדריך לבחירת ביטוח רכב: כל הפרטים החשובים לפניכם

רגע לפני שאתם נכנסים בהנאה למכונית החדשה שקניתם, חשוב לרכוש ביטוח רכב בהתאמה. איך בוחרים ביטוח מתאים? התשובות במדריך יד2

לא עולים על הכביש לפני שבוחרים ביטוח רכב שעונה על דרישותיכם

זהו, אפשר לנשום לרווחה. לאחר חיפושים ארוכים, השוואות, צפייה במבחני דרכים ותחקירי עומק – רכשתם במיטב כספכם מכונית חדשה (או משומשת). רגע לפני שאתם נחים על זרי הדפה, נותרה לכם משימה חשובה מאוד: לרכוש ביטוח לרכב שלכם. מדובר בעניין חשוב ביותר, שמהותו חייכם, חיי קרוביכם ורכושכם – ולכן יש להתייחס אליו בשיא הרצינות.

על מנת לספק לכם חומר רקע בסיסי, הכנו עבורכם מדריך מקוצר לביטוחי רכב – רק שימו לב: המדריך אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי או לתחקיר אישי מעמיק יותר.

אילו סוגי ביטוחים קיימים?

בראש ובראשונה חשוב להבין כי אנו עוסקים בתחום כביר מבחינה כלכלית. כאשר מחקרים מהשנים האחרונות מצביעים על כך שענף ביטוחי הרכב מגלגל למעלה משישה מיליארד שקלים בכל שנה. הנתונים אינם כוללים רק את ביטוחי החובה. מחקר שנערך במכללת נתניה גילה כי 98.6% (!) מבעלי הרכבים רוכשים ביטוח נוסף, לצד ביטוח החובה.

אך מהו בכלל ביטוח חובה, אילו ביטוחים נוספים קיימים ולמה עלינו לשים לב בעת רכישת הביטוחים? נתחיל מההתחלה – עם שלושת סוגי הביטוחים המרכזיים:

  • ביטוח חובה: מדובר בביטוח שכשמו כן הוא – ביטוח שקיימת חובה חוקית על כל בעל רכב לעשותו. מטרת הביטוח היא לכסות את המבוטח בגין נזקי גוף שעלולים להיגרם לו, לנוסעים שאיתו ולהולכי רגל, עקב תאונת דרכים. לפני רכישת ביטוח חובה, מומלץ לבצע סקר שוק, להשוות בין ביטוחים ולבחון קיומם של מבצעים כאלו או אחרים. מומלץ לעשות זאת באמצעות חיפוש והשוואת סוכנים וחברות הביטוח באמצעות אינדקס בעלי המקצוע של לוח יד2. כדאי גם להיעזר במחשבון הביטוח שנמצא באתר משרד האוצר, על מנת לחשב את המחיר שיהיה עליכם לשלם עבור הביטוח, בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם (הואיל ותנאי הכיסוי נקבעים ע"י המפקח על הביטוח).
  • ביטוח צד ג': ביטוח שמטרתו היא לספק כיסוי ביטוחי לבעל הרכב כנגד נזקים שעשויים להיגרם לרכושו של צד שלישי. הדוגמה הטובה ביותר היא במצב שבו הרכב שלכם היה מעורב בתאונת דרכים וגרם לאי אלו נזקים לרכב אחר. במקרים כאלה ודומים להם, במקום שאתם תיאלצו לשלם סכומי כסף משמעותיים מכיסכם לאדם שבמכוניתו פגעתם, הביטוח נכנס לתוקף והתשלום מבוצע על ידי חברת הביטוח.
  • ביטוח מקיף: ביטוח זה, שכולל בתוכו גם ביטוח צד ג', מפצה אותנו במקרים של תאונות, גניבות, השחתות, או כל גורם אחר שמסב נזק לרכב שלנו. מעבר לביטוח החובה, הביטוח המקיף מהווה את פוליסת הביטוח הנפוצה ביותר בתחום ביטוחי הרכב, כאשר ההערכות מדברות על כ-80% מבעלי הרכבים אשר מקפידים לרכוש אותו. הביטוח מתחלק לשני מרכיבים – הראשון, ביטוח עצמי לנזקים שנגרמו למכונית בשל גניבה או תאונה, והשני הוא ביטוח צד ג', אותו הזכרנו קודם לכן.

על מה חשוב להקפיד בעת רכישת ביטוח רכב?

  • לפני רכישת ביטוח רכב, ודאו מיהם הנהגים הצפויים לנהוג במכונית ומהם השימושים הנפוצים ברכב. האם נהגים צעירים וחסרי ניסיון ינהגו במכונית? האם בשל אופי עבודתכם, הרכב יימצא שעות ארוכות על הכביש? מהו העבר התעבורתי של הנהג המרכזי? עקרונית, חשוב לדעת כי ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך הפוליסה תהיה רחבה יותר.
  • חלק בלתי מבוטל מביטוח הרכב עוסק בגניבות ובנזקי רכוש. לכן, מומלץ לבדוק את רמת הסיכון לגניבה (מיקום גיאוגרפי, חנייה בחניון מאובטח ועוד). זכרו כי למרות כל אמצעי הבטיחות, בכל שנה נגנבות עשרות אלפי מכוניות.
  • יש לצאת מנקודת הנחה, לפיה כל חברות הביטוח יציעו לכם את כל מוצרי ביטוח הרכב. וכך, באופן טבעי, במידה שתרכשו את הביטוחים במקום אחד, ייתכן ותוכלו לזכות בהנחה בפוליסה הכוללת. זה נכון במיוחד משום שהרווח של חברות הביטוח על ביטוחי החובה אינו גבוה ואפשרויות ההתגמשות שלהם במחיר מצומצמות.
  • אל תרפרפו בזלזול על פרטי הפוליסה. סביר להניח שהיא תהיה עמוסה במונחים שעשויים להיות סתומים מבחינתכם, כגון שיעור אחוזים לאובדן גמור, ספקי שירות או דמי כינון, אך יש ביכולתם להשפיע רבות על כדאיותה של הפוליסה. בדקו היטב את כל הפרטים ובררו כדאיותו ומידת הרלוונטיות של כל פרמטר בנפרד.

איך מחושב גובה הפרמיה של הביטוח?

פיצוח אופן חישוב הפרמיה משול לפיצוח האטום, אך בכל זאת ישנם מספר גורמים המשפיעים על כך: סוג המכונית (ביטוח דגמים החביבים על גנבים יהיה יקר יותר); היעדר תביעות נגד חברת הביטוח בשלוש השנים האחרונות לפני חידוש הביטוח; נהג צעיר/נהג חדש (לעתים, התשלום עבור ביטוח מקיף לנהג צעיר עלול להיות יקר בעשרות ואף במאות אחוזים לעומת נהג ותיק); מספר הנוהגים ברכב (כאשר באופן טבעי, ביטוח מקיף לכל נהג ברכב הוא היקר ביותר); קיומן של מערכות בטיחות ומערכות התרעה ברכב; ועוד.

האם אפשר לוותר על ביטוח מקיף?

מובן כי כל אחד צריך לעשות את השיקולים שלו לגבי היקף הביטוחים שברצונו לרכוש, אך נציין באופן כללי כי אם ברשותכם רכב ישן וזול, לא בטוח שיש היגיון כלכלי לבטח אותו בביטוח מקיף. זאת, הואיל שהפרמיה שלו עלולה להוות אחוז משמעותי משווי הרכב.

אפשרות נוספת להוזלה בביטוח, היא לוותר על סעיף הגניבה המופיע בביטוח המקיף. אם הרכב שלכם חונה בחנייה סגורה ומוגנת, או שאולי פשוט מדובר בסיכון שאתם רוצים לקחת על עצמכם, ניתן לעשות זאת.

רכישת ביטוח היא אמנם המטלה האחרונה בדרך להנאה הצפויה לכם ממכוניתכם החדשה – אך אל תקלו בה ראש. מחקר, השוואה וסקר שוק הם אלמנט משמעותי מאוד בדרך לרכישת ביטוח על פי צרכיכם ומידותיכם, אותם תוכלו לערוך בעזרת אינדקס בעלי המקצוע של לוח יד2.