המדריך למתלבטים: כך תבחרו את המשכנתא המתאימה לכם

רכישת דירה היא כנראה העסקה הגדולה ביותר שתבצעו ואחד האירועים הכלכליים החשובים במהלך חייכם. לאחר שלמדתם מהו מחיר העסקה, חישבתם את מחיר הדירה והעלויות הנלוות לה, והבנתם כיצד יש  לתכנן את הלוואת המשכנתא המתאימה לכם ביותר, כעת אתם עומדים בפני בחירת המסלול המתאים לכם.

ברור כי בחירת המשכנתא הינה החלטה קשה. בתהליך זה אתם צריכים להחליט על מסלולי המשכנתא, על ההחזר החודשי שלכם, על אורך חיי המשכנתא ועוד. מדובר מן הסתם בהחלטות קריטית אשר ישפיעו על התקציב המשפחתי השוטף שלכם במשך שנים. לפיכך, כדאי להשקיע זמן, להשוות וכמובן להתייעץ.

לא כל הבתים דומים ולא כל המשכנתאות זהות, לכולנו רצונות, צרכים ויכולות הנבדלים זה מזה ועל כן ישנם מספר גורמים שיש לקחת בחשבון:

הבנת השוק ופרופיל משפחה

מכיוון שהמשכנתא בנויה ממספר פרמטרים, ביניהם ניתן למנות את סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה וההחזר החודשי, יש משמעות לכל פרמטר ויש לכם את היכולת להשפיע על כל הפרמטרים. חשוב כי תכירו את סוגי הלוואות המשכנתאות הקיימות ותמצאו את המשכנתא אשר תענה על הצרכים שלכם ותתאים להתפתחות האישית שלכם.

חשבו על הפרופיל שלכם כיום ובעתיד תוך מתן מקום לשינויים בהכנסות ובתא המשפחתי, השוו בין מסלולי המשכנתאות ובדקו מה ישרת אתכם בטווח הקצר והארוך.

מסלולי משכנתא

ניתן לדבר על שני סוגים עיקריים של מסלולי משכנתא: הלוואות בש"ח צמודות מדד והלוואות שאינן צמודות למדד. במשכנתא הצמודה למדד, ההחזר החודשי יתעדכן מידי חודש בגין ההצמדה למדד המחירים לצרכן בהתאם לעלייתו או ירידתו של המדד החדש ביחס למדד היסודי. במסלול זה תוכלו לבחור כיצד לשלם את הריבית: אם זו ריבית קבועה שלא משתנה לאורך תקופת ההלוואה, או ריבית המשתנה פעם אחת במהלך חיי ההלוואה, או ריבית המשתנה לאורך תקופת ההלוואה ועוד. לעומת זאת, במסלול המשכנתא שאינה צמודה למדד – הבחירה תהא בין משכנתא על בסיס ריבית "פריים" לבין משכנתא בריבית קבועה ללא הצמדה או משכנתא בריבית משתנה שאינה צמודה.

אפשרות נוספת היא לשלב בין כמה סוגי משכנתאות, ובכך להקטין סיכונים ולהיערך לתרחישים שונים בהתפתחות האישית ובשינויים בתא המשפחתי.

להתאמת סוג המשכנתא או שילוב של סוגי משכנתאות שונות בהתאם לצרכים שלכם וכן להתפתחות האישית שלכם, יש משקל רב בקביעת ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד בכל תקופת ההלוואה.

*שימו לב כי יש לקחת בחשבון מגבלות רגולטוריות על שילוב סוגי המשכנתא אשר תוכלו לקבל.

מחשבון משכנתאות

השתמשו במחשבון משכנתא על מנת לקבל אומדן בנוגע לסכום ההחזר החודשי של המשכנתא ביחס לסכום ההלוואה ולתקופת ההלוואה שבחרתם, והן כדי לקבל נתונים על אחוז המימון ביחס לנכס. השימוש במחשבון יאפשר לכם לערוך הדמיה של חישובי ההחזר החודשי בהתאם לשיטת ההחזר החודשי בה תבחרו, ובכך לסייע לכם בקבלת ההחלטה לבחירת המשכנתא אשר מתאימה לכם.

הכנו לכם מספר טיפים ממוקדים לקינוח:

• כאשר אתם בוחרים בין ריבית קבועה למשתנה, התייחסו לגובה הריבית כיום, אך קחו בחשבון גם שינויים עתידיים בריבית.
• קחו בחשבון גם את התנאים מסביב למשכנתא – אפשרות לגרייס, אפשרות להקפיא הלוואה וכד'.
• תכננו את ההחזר החודשי לא על סמך ההווה, אלא על פי מה שיהיה בעתיד. שימו דגש על ההכנסה הפנויה שלכם בעתיד, וכך תוכלו לבחור את המסלול הנכון.
• חושבים על אפשרות של פירעון מוקדם? העדיפו מסלולי פריים, ריבית משתנה ומט"ח שאינם כוללים עמלת פירעון.

לסיכום

 אם תשכילו להתאים את המשכנתא לצרכים שלכם ולתכנן את ההחזר החודשי הנכון לכם, תוכלו לנהל את המשכנתא באופן מיטבי ולאורך זמן.