דירוג אשראי: מה זה ואיך זה משפיע על תנאי המשכנתא שנקבל?

דירוג אשראי הוא אחד המדדים החשובים בהתנהלות הפיננסית שלנו והוא מלווה אותנו בכל בקשה להלוואה או משכנתא. הציון, משקף את מידת האמון שהמערכת הפיננסית רוכשת לנו כלקוחות. הוא נקבע על פי פרמטרים מרכזיים כמו היסטוריית תשלומים, שימוש במסגרת האשראי, חובות עבר, משך ההיסטוריה הפיננסית וגיוון מקורות המימון. ככל שההתנהלות יציבה ואחראית יותר, כך הדירוג גבוה יותר, מה שמגדיל את הסיכוי לקבל אישור מהיר ותנאים נוחים יותר מהבנק.

איך נקבע דירוג האשראי?

הציון נקבע לפי הרגלי ההתנהלות הפיננסית שלנו:

1. היסטוריית תשלומים – האם התשלומים עבור הלוואות, משכנתאות וכרטיסי אשראי שולמו בזמן או בפיגור.

2. שימוש באשראי – עד כמה אנחנו קרובים למסגרות האשראי (Overdraft, אשראי בכרטיסים).

3. חובות קודמים – האם היו צ’קים שחזרו, הוצאה לפועל, פשיטת רגל או הסדרי חוב.

4. משך ההיסטוריה הפיננסית – ככל שיש יותר נתונים לאורך זמן, הדירוג יציב יותר.

5. גיוון מקורות אשראי – מי שמנהל הלוואות או מסגרות ממספר גופים פיננסיים ועמד בהן, נתפס יציב יותר.

בישראל דירוג האשראי נע בטווח 0 – 1,000 והוא מחולק לטווחי איכות שמצביעים על רמת הסיכון של הלקוח בעיני הבנקים וגופי המימון.

900-1,000 | דירוג מצוין

המשמעות היא התנהלות פיננסית יציבה, היסטוריה ארוכה ללא פיגורים, עמידה מלאה בכל התחייבות. זהו הסיכוי הגבוה ביותר לקבל אישור מהיר, תנאים נוחים וריביות מהטובות ביותר בשוק.
מתאים: לרוב שכירים עם הכנסה קבועה או עצמאים ותיקים שמתנהלים באחריות.

750-899 | דירוג גבוה

המשמעות היא התנהלות טובה מאוד, ייתכן איחור קטן או שניים בעבר אך לא מהותיים. האישור למשכנתא כמעט ודאי ועם ריביות טובות.
למי מתאים: רוב המשפחות והזוגות שמתנהלים נכון כלכלית אך לא באופן  "מושלם".

600-749 | דירוג בינוני

המשמעות היא שישנם סימנים להתנהלות פחות יציבה כמו, שימוש גבוה במינוס, הלוואות מרובות או איחורים בתשלומים. במקרה זה, אפשר לקבל אישור, אבל לרוב עם ריביות גבוהות יותר ודרישות לביטחונות נוספים. קיים סיכון, אם גם יחס ההחזר (החזר חודשי/הכנסה) גבוה – הבנק יכול לסרב.

450-599 | דירוג נמוך

במקרה זה נרשמו בעיות מהותיות בעבר כמו צ’קים חוזרים, פיגורים משמעותיים, חובות בהוצאה לפועל. רוב הבנקים יחששו לאשר, ואם כן זה יהיה בריבית גבוהה במיוחד.
מה ניתן לעשות? עבודה הדרגתית לשיפור הציון (סגירת חובות, עמידה בתשלומים, שיקום התנהלות).

0-449 | דירוג גרוע

התנהלות בעייתית לאורך זמן של חובות פעילים, הליכי פשיטת רגל ועיקולים. קיים סיכוי נמוך מאוד לאישור בבנקים. ייתכן שתינתן אפשרות רק במסלולי מימון חוץ־בנקאי בריביות גבוהות מאוד.
מה ניתן לעשות? תוכנית שיקום פיננסי, הסדרי חוב, בניית היסטוריה חדשה לאורך זמן.

חשוב לדעת

– הבנק לא מסתמך רק על הציון, הוא בודק גם הכנסות, יציבות תעסוקתית, הון עצמי, יחס החזר והון עצמי.

– שיפור אפשרי, ציון אשראי מתעדכן באופן שוטף. אפילו חצי שנה של התנהלות נכונה יכולה לשפר אותו משמעותית.

– גם אם יש דירוג אשראי נמוך ומטה, זה לא בהכרח סוף הדרך: ניתן לשלב ערב משלם או בטוחות נוספות. בנוסף, לעיתים משכנתא תאושר בבנק אחד ותידחה באחר, לכן תמיד כדאי להשוות. יועץ משכנתאות עצמאי יכול לעזור להציג את הנתונים בצורה שתבליט את היציבות הכלכלית שלכם.

הגורמים המרכזיים בהחלטת הבנק על משכנתא

1. יחס החזר – עד כמה ההחזר החודשי מהווה אחוז מההכנסה נטו (בדרך כלל עד 30%–40%).
משקל משוער: 40%

2. דירוג אשראי והתנהלות פיננסית – הציון (0–1,000) + היסטוריית התנהלות בחשבון (פיגורים, מינוס, צ’קים חוזרים).
משקל משוער: 25%-30%

3. הון עצמי – כמה מהמחיר ממומן מהון עצמי לעומת גובה המשכנתא.
משקל משוער: 20%

4. יציבות תעסוקתית והכנסה – האם מדובר בשכיר עם ותק, עצמאי ותיק, או עבודה לא יציבה.
משקל משוער: 10%-15%

5. פרמטרים נוספים – גיל, סוג הנכס, ערבויות נוספות, ביטחונות.
משקל משוער: 5%

בסופו של דבר, דירוג האשראי הוא לא הגורם היחיד, אבל כן משמעותי מאוד, לרוב בסביבות שליש מהחלטת הבנק. גם עם דירוג בינוני אפשר לקבל משכנתא, במידה ויחס ההחזר וההון העצמי טובים.

האם ניתן לשפר דירוג אשראי?

בהחלט כן בעזרת תהליך הדרגתי, הכולל:

1. עמידה בתשלומים בזמן – אין איחורים בכרטיס אשראי, הלוואות, משכנתא קיימת.

2. צמצום שימוש קבוע במינוס – חריגה ממסגרת אשראי פוגעת משמעותית.

3. הקטנת חובות פעילים – סגירת הלוואות יקרות או מיזוג הלוואות.

4. שמירה על מסגרות אשראי סבירות – שימוש בכ־30%-40% מהמסגרת, לא ב- 90%.

5. ניהול חשבון בנק מסודר – הימנעות מצ’קים חוזרים או חיובים חוזרים שנדחים.

6. בדיקת דוח אשראי אישי – כל אזרח יכול להזמין מהלשכה דו"ח אשראי (חינם פעם בשנה), לזהות טעויות ולבקש תיקון.

מהו דירוג האשראי שלי?

כל אחד מהאתרים הבאים מאפשרים קבלת דוח אשראי אישי חינם, אחת לשנה:

*המאגר הארצי לניהול נתוני אשראי – בנק ישראל

*אתר לשכת האשראי – דן אנד ברדסטריט (Dun & Bradstreet Israel)

*אתר  BDI – Business Data Israel

מה מופיע בדו"ח?

• ציון אשראי (0-1,000) – דירוג כולל.

• פירוט התנהלות – הלוואות קיימות, שימוש בכרטיסי אשראי, מסגרות בנקאיות.

• מידע שלילי – צ’קים חוזרים, פיגורים, חובות בהוצאה לפועל.

• היסטוריה – עד 3 שנים אחורה.

שורה תחתונה

דירוג אשראי הוא כלי מרכזי שמשפיע ישירות על הסיכוי לקבל משכנתא ועל התנאים שתקבלו, אך הוא רחוק מלהיות הגורם היחיד. לצד הציון עצמו, הבנקים בוחנים את יחס ההחזר, הון עצמי, יציבות תעסוקתית ונתונים נוספים. החדשות הטובות הן שדירוג אשראי אפשר לשפר בעזרת צעדים פשוטים כמו עמידה עקבית בתשלומים, צמצום שימוש במינוס והקטנת חובות קיימים.