כל מה שחייב לדעת על ביטוח מבנה

שריפה? הצפה? פיצוץ צנרת? כל אלה עלולים – לא עלינו – לגרום נזק רב לדירה או לבית שלכם. בכדי לכסות עלויות גבוהות שתדרשו לשלם עבור תיקון נזקים אלה. איך? בכתבה הבאה

עבור תיקון נזקים, יש צורך לבטח את הנכס. מה בדיוק מכסה ביטוח הנכס, מה צריך לבדוק וכמה זה עולה לנו?

מדוע נדרש ביטוח מבנה?

לצערנו, איש אינו מבטיח לכם שלא יתרחשו נזקים שונים לנכס שלכם – שהוא ככל הנראה הרכוש שעלותו היא הגבוהה ביותר מבין הנכסים שמחזיקים מרבית האנשים. אם אתם בעלי דירה או בית, כדאי לכם לבטח את המבנה עצמו, בכדי להיות רגועים שבמקרה הצורך תהיו מכוסים מנזקים שונים שעלולים לקרות כמו שריפה או הצפה, ואשר ייאלצו אתכם לשאת בעלות גבוהה מאד של תיקונים.

יתרה מכך, אם רכשתם דירה או בית באמצעות משכנתא, אין לכם בכלל אופציה להתלבט, שכן הבנקים מחייבים את הלווים שלהם לבטח את הנכס. הסיבה היא, שעד לפירעון המלא של המשכנתא נמצא הנכס בשליטת הבנק והוא רוצה לשמור על הנכס.

מה מכסה ביטוח מבנה?

הביטוח מכסה נזקים שנגרמו למבנה הבית או לדירה שלכם ע"י פגעי טבע: מזג האוויר, שריפות, התפוצצות ורעידות אדמה. בין הפריטים שמכוסים: רצפה, קירות, תקרה, גג, דלתות, חלונות, וגם חלקים או אביזרים כמו כיורים, אסלות, צנרת, מערכות מים וביוב וכו'.

במסגרת הכיסוי נכללים גם פריטים הנמצאים בצמוד, כגון מרפסות, שערים, מתקני טלפון וחשמל, וכו'. ביטוח המבנה כולל כיסוי מקיף וכיסוי לצד ג', כלומר באם נוצר מצב שהמבנה שלכם או חלקים ממנו – נניח צנרת –הסבו נזק לנכס של השכנים, למשל.

כמו כן, יקבל הדייר במקרה הצורך כיסוי על הוצאות עקיפות להן יידרש כמו עלות שמאים, אנשי מקצוע ומהנדסים ואפילו שכר דירה חודשי, אם ייאלץ לגור בדירה שכורה במהלך תיקון הנזקים בנכס.

מה אינו נכלל בכיסוי?

ציינו שנזק לצנרת מכוסה. אך זאת בתנאי, שמקור הנזק או בעיית הצנרת שהתגלתה אינו נובע מדירות או מבנים אחרים. במידת הצורך, ניתן להרחיב את האחריות הביטוחית ולהכניס גם את הכיסוי הנ"ל. הכיסוי אינו כולל גם את ערך הקרקע, ולא צמחיה או דשא שנמצאים בסמוך למבנה.

כדאי לדעת, שחברות הביטוח לא מכסות בדרך כלל נזק אם במבנה לא התגוררו יותר מ-60 ימים. ביטוח המבנה אינו מכסה נזק שנגרם לתכולת הדירה כמו ריהוט, תמונות, מוצרים חשמליים וכו' ולשם כך, ישנו ביטוח נוסף שנקרא 'ביטוח תכולת דירה'.

מהו גובה הביטוח הנדרש?

לגודל הנכס ומיקומו ישנה משמעות שקובעת את גובה סכום הביטוח על המבנה, ואת זה קובע שמאי. הנתון הוא למעשה הסכום שיעלה לבנות את הדירה או הבית מחדש – ללא עלות הקרקע שבה נמצא הנכס. מכפילים את שטח הנכס במ"ר בעלות חישוב של מ"ר בנייה.

עלות הבנייה למ"ר משתנה בהתאם לסטנדרט, ועשויה להגיע לאלפי שקלים למ"ר. אם המדובר בדירה, יש לכלול גם אזורים משותפים כמו חדרי מדרגות, למשל.

כמה זה יוצא לי בחודש?

הסכום המשולם לכיסוי ביטוח המבנה עשוי להגיע לאחוזים בודדים מסכום המשכנתא הכוללת– בשנה הסכום עלול לתפוח אף לאלפי שקלים, ולכן כדאי לקבל הצעות ממספר חברות ביטוח כי עשויים להתגלות הבדלים.

אגב, ביטוח המבנה נגבה ביחד עם ביטוח החיים, שאף הוא נדרש על ידי הבנקים. ביטוח המבנה מחושב אחת לשנה, וערך הסכום לביטוח עשוי להשתנות במרוצת השנים, בהתאם לפרמטרים שונים ובהחלטת שמאים מטעם הביטוח או הבנק.

היכן לבטח את המבנה?

ניתן לבטח את הנכס באמצעות הבנק – כלומר באופן 'אוטומטי' באמצעות תשלום לפוליסה שמפעילה חברת ביטוח שעושה זאת עבור הבנק, או לשלם ישירות לסוכן ביטוח מועדף – או בכל חברת ביטוח כראות הדייר. רק לא לשכוח להסב את הפוליסה לטובת הבנק.

אם מעבירים את הביטוח מהבנק, כדאי לבדוק טוב שאין כפל ביטוחים, כלומר שהבנק לא ממשיך לגבות כסף במסגרתתת התשלום למשכנתא.