מהו דירוג אשראי וכיצד הוא מחושב?
דירוג אשראי הוא מספר המייצג את סיכון האשראי של אדם. הדירוג האישי נקבע על ידי לשכת האשראי שהוסמכה לכך מטעם בנק ישראל, ומתבסס על המידע המרוכז במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. מאגר זה כולל מידע על:
- היסטוריית תשלומים: האם שילמתם הלוואות וכרטיסי אשראי בזמן.
- ניצול אשראי: היחס בין חוב למסגרת אשראי. ניצול גבוה מדי עלול להוריד את הדירוג.
אורך היסטוריית אשראי: כמה זמן יש לכם חשבונות פעילים. ככל שההיסטוריה ארוכה יותר, כך הדירוג עשוי להיות גבוה יותר. - סוגי אשראי חדשים: פתיחת חשבונות חדשים יכולה להוריד זמנית את הדירוג, אך עם הזמן הדירוג עשוי להשתפר.
דרכים לתיקון דירוג אשראי
- תשלום חובות קיימים: הסדרת חובות פתוחים ותשלומים בזמן הם הצעדים החשובים ביותר לתיקון הדירוג.
- הקטנת ניצול האשראי: הפחתת ניצול האשראי מתחת ל-30% מהמסגרת תסייע לשיפור הדירוג.
- בדיקת דוח נתוני אשראי: בדיקה סדירה של דוחות האשראי לאיתור שגיאות ותיקונן יכולה להעלות את הדירוג.
- הסדרים עם נושים: יצירת הסדרי תשלום עם נושים יכולה לשפר את הדירג.
שינויים חוקתיים המשפיעים על דירוג אשראי
בישראל, חוק נתוני אשראי התשע"ו-2016 שנכנס לתוקף בשנת 2019 נועד לשפר את הנגישות למידע אשראי של הצרכנים ולהגביר את התחרות בשוק האשראי. החוק מחייב את הסוכנויות לשמור על דיוק במידע ולתת לצרכנים גישה חופשית לדוחות האשראי שלהם. בנוסף, החוק מגדיר את החובות של הסוכנויות בתחום אבטחת המידע ושמירת פרטיות הצרכנים.
חשיבות תיקון דירוג אשראי
- השפעה על ריביות הלוואות: דירוג אשראי גבוה יכול להפחית את ריביות ההלוואות, מה שמוביל לחסכון כספי משמעותי.
- אפשרויות אשראי נוספות: דירוג טוב מאפשר גישה לאפשרויות אשראי נוספות והלוואות בתנאים טובים יותר.
- שיפור מצב פיננסי כללי: דירוג אשראי טוב תורם ליציבות פיננסית ומשפר את המוניטין הכלכלי של הצרכן.
טיפים לשמירה על דירוג אשראי טוב
- תכנון פיננסי: תכנון תקציב וניהול כספים באופן מסודר יעזור לשמור על יציבות פיננסית ולמנוע חובות.
- שימוש מושכל בכרטיסי אשראי: חשוב להשתמש בכרטיסי אשראי בצורה אחראית ולא לנצל את המסגרת המלאה.
- מעקב אחר דוחות אשראי: מעקב קבוע אחרי דוחות אשראי ובדיקת דיוק המידע יכולים למנוע הפתעות לא נעימות.
חשיבות בדיקת BDI ותיקון BDI שלילי
בדיקת BDI , שהיא בדיקה של דוח נתוני אשראי, חשובה במיוחד לצורך הבנת מצב דירוג האשראי האישי וזיהוי בעיות פוטנציאליות. במידה ומתגלה BDI שלילי , יש לנקוט בצעדים לתיקון הדירוג במהירות האפשרית, כגון תשלום חובות והקטנת ניצול האשראי, כדי לשפר את הדירוג ולהשיג תנאים פיננסיים טובים יותר בעתיד.
דירוג אשראי טוב הוא נכס פיננסי חשוב, וניתן לשפרו באמצעות פעולות מושכלות ומודעות לניהול פיננסי. על ידי הבנת הגורמים המשפיעים על הדירוג ונקיטת צעדים לשיפורו, ניתן לשפר את האפשרויות הפיננסיות ולהבטיח יציבות כלכלית ארוכת טווח.
