היום כל רוכש דירה מבין שהמשכנתא שהוא נוטל בבנק היא מוצר שיש לו עלויות, לכן מרבית הרוכשים מקדישים לבחירת המשכנתא מחשבה רבה.
בהרבה מקרים הם אפילו נעזרים בשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי, שימפה בפניהם את האפשרויות המשתלמות ביותר וינהל עבורם את המשא ומתן מול הבנק מתוך כוונה להוריד ככל האפשר את עלות הריבית.
ההתנהלות הצרכנית הזו ראויה לציון, למרבה הצער ההקפדה הזו פעמים רבות מתפוגגת בשלב הבא – בחירת ביטוח המשכנתא.
ייעוץ משכנתאות עם בעלי המקצוע של יד2>>>
חלק בלתי נפרד מהעלות הריאלית של המשכנתא
אחרי סגירת עסקת המשכנתא מול הבנק מתפוגג הרבה מתח ואנשים רבים שוכחים להקדיש מחשבה לביטוח הנלווה אליה. ביטוח המשכנתא נתפס כחובה מעיקה, עוד הוצאה בלתי נמנעת שלא עתידה לשרת אותנו ושפשוט צריך לעשות. זו טעות, אפילו טעות כפולה. הן בגלל שתפירה נכונה של ביטוח המשכנתא יכולה להעניק ערך מוסף רב גם לנוטלי המשכנתא, והן בגלל שגורמים שונים מציעים ביטוחי משכנתא שונים בתעריפים שונים ותנאים שונים, והפערים יכולים להיות משמעותיים.
למעשה, בחירה של פוליסת ביטוח משכנתא לא מתאימה עשויה להסתכם לאורך חיי המשכנתא (וכזכור אנחנו מדברים על הלוואה שמחזירים לאורך 20 ואפילו 30 שנה) בהפסד של אלפי שקלים. כך שלכל דבר ועניין צריך להסתכל על ביטוח המשכנתא כחלק בלתי נפרד מהעלות הכוללת של ההלוואה.
ריסק ומבנה
ביטוח משכנתא הוא חבילת ביטוח המורכבת משני ביטוחים מאוד שונים, שהשילוב ביניהם מייצר לבנק בטוחה שמקטינה את החשיפה שלו לסיכון.
החלק הראשון הוא מה שנקרא בעגה המקצועית, ביטוח 'ריסק', או כפי שכולנו מכירים אותו בשם: ביטוח חיים. הרעיון הוא שאם, חלילה, נוטל ההלוואה ילך לעולמו הביטוח יחזיר לבנק את יתרת ההלוואה, כך שבני המשפחה משוחררים מהחוב ומקבלים נכס בלי שיעבוד לבנק.
החלק השני ממנו מורכב ביטוח המשכנתא הוא ביטוח הנכס עצמו – ביטוח המבנה. מבחינת הבנק המטרה היא שוב לגדר את עצמו מפני סיכון במקרה שהמבנה יינזק באופן חמור שיפגע בערכו (שריפה, רעידת אדמה או כל פורענות אחרת) עד כדי כך שהמבנה לא יהיה ראוי למגורים.
כאמור, למרות שהביטוח הזה נועד בראש ובראשונה לבנק, אין שום סיבה שלא תעשו מהלימון הזה לימונדה. בחירה נכונה של ביטוח משכנתא תשרת אתכם, וחברת הפניקס לדוגמה, מציעה למי שרוכש ביטוח משכנתא, הרחבות כמו ביטוח צד ג', כיסוי של נזקי צנרת וכיסוי שבר של זכוכיות בחלונות ,מראות, כיורים ומשטחי שיש .
חיסכון של אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא
מעבר להרחבות ולאופן שהפוליסה הזו משרתת את נוטל המשכנתא (ולא רק את הבנק), קיימת כמובן השאלה הכלכלית. החשבון פשוט, משום שהחזר הלוואת משכנתא נפרש על פני שנים ארוכות, גם הפרש של עשרות שקלים בודדים בתשלום החודשי מסתכם באלפי שקלים. לכן, מומלץ לא לקפוץ על הפתרון הראשון שיציעו לכם (בדרך כלל עוד בבנק) אלא לבדוק איזו פוליסה באמת משתלמת וזולה בראייה לטווח ארוך.
חשוב לציין שמרכיב הריסק (ביטוח החיים) בפוליסה הוא תמיד אינדווידואלי ותלוי בגילו ומצבו הבריאותי של המבוטח. אחרי שזה נאמר, בדיקה שנערכה לאחרונה מצאה שביטוחי המשכנתא של הפניקס Smart זולים משמעותית מהחלופות שיציעו לכם בבנק.
הפניקס Smart מציעה כמה מסלולים של ביטוח משכנתא (למשל, מי שרוצה יכול לשלב גם פוליסת ביטוח חיים למשכנתא שתבטיח פיצוי למשפחה) וכמו שהזכרנו, ביטוח המבנה כולל גם הרחבה של ביטוח צד ג' ושבר של זכוכיות בחלונות, מראות. כיורים ומשטחי שיש . בימים אלו הפניקס יוצאת במבצע במסגרתו היא מעניקה לרוכשים חדשים של ביטוח המשכנתא עד חודשיים מתנה בשנת הבטוח הראשונה
